מה זה מחזור משכנתא?
כאשר אומרים מחזור משכנתא מתכוונים בעצם לקחת משכנתא חדשה שלה יש תנאים טובים יותר מזו הקיימת, ועם המשכנתא הזו לסגור את התשלום של המשכנתא הישנה, ולשלם חודשית את ההחזר של המשכנתא החדשה.
מדובר בתהליך מומלץ בכמה מקרים בהם התנאים של המשכנתא החדשה טובים באופן משמעותי מאלה של המשכנתא הישנה ולכן כדאי "להחזיר" את הישנה ולקחת משכנתא חדשה, טובה יותר.
גם בתהליך של מחזור משכנתא תצטרכו לבדוק תנאים, עמלות וריביות של המשכנתאות שיש בשוק, להחליט היכן תיקחו את המשכנתא החדשה וכמובן לסגור את המשכנתא הקיימת. ישנם מצבים בהם הפעולה של מחזור משכנתא בהחלט מומלצת ומשתלמת לכן אם זו אופציה שעומדת על הפרק מבחינתכם – כדאי שתהיו מודעים לתהליך.
מתי נשקול מחזור משכנתא?
את המשכנתא הראשונה לוקחים ברוב הפעמים כשאתם זוג צעיר ללא התחייבויות ובלי ילדים, לאחר סקר שוק, בירור והשוואת מחירים. סביר להניח שעשיתם בירור והשוואה של המשכנתאות השונות ולקחתם את סוג המשכנתא הטוב ביותר שהוצע לכם עם התנאים המתאימים ביותר עבורכם.
במשך השנים התנאים שלכם השתנו וגם התנאים בשוק השתנו – ההוצאות שלכם, הצרכים שלכם, הריביות, אף אחד מהנתונים האלה לא נשאר זהה. זה בדיוק הזמן לבדוק אם בשוק ישנה משכנתא טובה יותר שמתאימה לתנאים הנוכחיים שלכם ויכולה להתאים לכם יותר מהמשכנתא הקיימת. זה הזמן לשקול מחזור משכנתא.
מקרים בהם מומלץ למחזר את המשכנתא
- כאשר אתם לא עומדים בהחזר החודשי- הוצאות שגדלו, שינוי במשכורת, תנאי המשכנתא עצמם- כל אלה עלולים להביא אתכם למצב בו לא תצליחו לעמוד בתשלום החודשי של המשכנתא הנוכחית. ייתכן ומשכנתא חדשה תאפשר לכם לקבל תנאים טובים יותר ולשלם תשלום חודשי נמוך יותר ולכן מומלץ לברר בנושא מחזור משכנתא.
- כאשר התפנה לכם סכום כסף גדול- ברגע שהתפנה סכום כסף גדול ולא משנה הסיבה -בונוס, פרס או כל סיבה אחרת רבים חושבים לבצע פירעון מוקדם על תשלומי המשכנתא. לא בכל משכנתא קיימת האפשרות של פירעון מוקדם ללא עמלה מה שהופך אותו ללא אטרקטיבי במיוחד. לעיתים עדיף לבצע מחזור משכנתא מאשר לשלם עמלה על פירעון מוקדם.
- כאשר הריבית ירדה- אם הריבית במשק ירדה והיא נמוכה יותר יחסית לקודמת, גם מחיר המשכנתאות בשוק ירד בהתאם מה שהופך את המצב למצב אידיאלי לבירור בנושא מחזור משכנתא.
- כאשר יש עלייה ביוקר המחייה- רוב המשכנתאות צמודות למדד המחירים לצרכן כך שברגע שיש אינפלציה ההחזר של המשכנתא עולה בהתאם. יוקר המחייה עלה? ההחזר החודשי עלה? הזדמנות מעולה לברר על מחזור משכנתא.
השלבים בתהליך מחזור המשכנתא
- תחילה, יש לאסוף את כל הניירת של המשכנתא הקיימת שלכם ולבדוק את התנאים הקיימים בה. חשוב שתבינו את תמהיל המשכנתא, באיזה מסלול אתם נמצאים, מה הריבית על המסלול, מה גובה ההחזר החודשי ולאורך כמה זמן יש לשלם אותו. במידה ואינכם מבינים את הפרטים והנתונים התייעצו עם איש מקצוע.
- בשלב השני יש לגשת לגוף ממנו לוויתם את המשכנתא, בין אם בנק או גוף אחר ולבקש לראות את לוח התשלומים שלכם,
כמה תשלומים כבר שילמתם, כמה תשלומים עוד נותר לכם לשלם, מה הסכום הכללי שנותר לתשלום, והזמן הכללי שנשאר לסגירת המשכנתא. - בשלב השלישי יש לחשב את ההוצאות וההכנסות החודשיות שלכם, ולוודא מה התקציב החודשי שלכם. בדקו שאתם עומדים בהחזר החודשי ורשמו כמה אתם משלמים היום. ייתכן ועם ביצוע מחזור משכנתא ניתן יהיה להפחית את גובה התשלום החודשי ולחסוך באופן קבוע סכום כסף לא קטן.
- לאחר שבדקתם את כל הנתונים מגיע השלב הרביעי בו יש לגשת לגוף בו לקחתם את המשכנתא ולבדוק את הכדאיות של ביצוע מחזור משכנתא.
לא תמיד ישתלם לכם לבצע מחזור משכנתא באותו מקום, שכן לגוף המלווה אין סיבה ואין אינטרס לסייע לכם לשפר את התנאים שלכם ולשלם להם פחות. יש לקחת בחשבון שאת המשכנתא החדשה יהיה כדאי לקחת מגוף אחר.
מחזור משכנתא מבצעים עם איש מקצוע
ממש כמו בפעם הראשונה שלקחתם משכנתא גם בביצוע מחזור משכנתא מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע כמו יועץ משכנתאות. איש מקצוע ידע לבדוק עבורכם את התנאים של משכנתא חדשה, לומר לכם מתי מומלץ לכם לבצע מחזור משכנתא ולסייע לכם לבחור את המקום הנכון לקחת את המשכנתא החדשה.
חשוב שתדעו שמעבר לבדיקת התנאים של המשכנתא הקיימת ושל המשכנתא החדשה יש לבדוק את האפשרות שיהיה עליכם לשלם עמלת פירעון מוקדם של המשכנתא וייתכן ויהיה מדובר בסכום גבוה יחסית. כדאי לחשב את כל העלויות של פירעון מוקדם של משכנתא קיימת ואת כל העלויות הנלוות ללקיחת המשכנתא החדשה לפני שממהרים לקחת אותה. יש לזכור שמדובר בתהליך של לקיחת משכנתא ממש כמו בפעם הראשונה ולכן לא מומלץ לבצע אותו ללא ייעוץ חיצוני.
לא בכל המקרים משתלם לבצע מחזור משכנתא ולעיתים, אפילו עם כל השינויים בחיים שלכם באופן ספציפי ובשוק באופן כללי, התנאים של המשכנתא שלכם עדיין משתלמים. תמיד כדאי לבדוק את האפשרויות הקיימות ולבצע השוואת מחירים ותנאי משכנתא, נכון זה ממש כמו לקחת משכנתא ראשונה עם כל ההתעסקות וכאב הראש שכרוך בנושא- מצד שני זה יכול לספק לכם משכנתא טובה הרבה יותר עם החזר חודשי נמוך יותר ותנאים טובים יותר באופן משמעותי.
מה אנו מציעים?
סיוע, ליווי וייעוץ בנושאים:
- הלוואה כנגד הקופה בתנאי ריבית משתלמים.
- משיכת כספי פיצויים מעבודות קודמות.
- בדיקת תיק ביטוחי בכל חברות הביטוח.
- הסרת עיקולים וטיפול בהוצל"פ באמצעות עו"ד.
- הצגת תכנית כלכלית להתנהלות נכונה וביצוע חסכון לעתיד.
- פתיחת קופות גמל להשקעה ופתרון פנסיה בתנאים שלך.
מובהר כי האמור באתר אינו מהווה שיווק השקעות ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק כאמור ו/או ייעוץ מס, בכפוף להוראות הדין והמתחשבים בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.
