משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה

משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה

חסכתם כספים לקרן פנסיה בזמן שעבדתם? הגעתם לגיל הפרישה? בשעה טובה ובמזל טוב תוכלו לצאת לגמלאות מהעבודה ולקבל את הכספים שחסכתם כקצבה חודשית. במקרים שתרצו למשוך בבת אחת את הכספים כסכום חד פעמי ולא כקצבה חודשית תאלצו לשלם מס, אך ישנן כמה דרכים לבצע את המשיכה ללא תשלום מס. חשוב לדעת שכל סכום שתבחרו למשוך מקצבת הפנסיה שלכם הוא סכום שירד מקצבת הזקנה שלכם ולכן עליכם לעשות את החשבון טרם משיכת הכספים, שכן קצבת הזקנה של ביטוח לאומי הינה סכום מזערי ביותר.

משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה

חולמים למשוך את כל כספי הפנסיה שלכם כסכום אחד ולנפוש בתאילנד על חשבון הר הכסף שלכם? תחשבו שוב. ככלל, מדינת ישראל אינה מעודדת משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה ומשיתה מס בגובה 35% על כספים שנמשכו מקרן הפנסיה. 

אז מה אפשר לעשות אם אתם רוצים למשוך את כספי הפנסיה בכל זאת?

ככלל, אנו לא ממליצים על משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה. אך יש מצבים בהם אין ברירה / זוהי ההחלטה הנכונה מבחינה כלכלית. במצב כזה, אנו יכולים לעזור לכם באמצעות אחד משלושת השיטות הבאות:

פתרון ראשון – משיכת כספי הפיצויים

הכספים שנמצאים בקרן הפנסיה מתחלקים לכספי תגמולים וכספי פיצויים. כספי הפיצויים הינם כ-45% מכלל הכספים ותוכלו לבצע משיכה של כספי הפיצויים בלבד ואת כספי התגמולים להשאיר בקרן. כספי הפיצויים פטורים מתשלום מס עד לגובה של משכורת אחת לכל שנה עבודה וכל עוד הסכום לא עלה מעל סכום התקרה השנתית שהציב מס ההכנסה לאותה שנת עבודה. היתרון של משיכת כספי הפיצויים בלבד הוא ברור- אין תשלום מס על הפעולה, אך לעומת זאת משיכת כספי הפיצויים תקטין את הפטור מהמס כאשר תרצו לבצע משיכה בעתיד על שאר הכספים.

אם אינכם זקוקים לכל כספי הפנסיה שלכם, משיכת כספי פיצויים יכול להיות הפתרון המושלם עבורכם. חשוב לזכור שמשיכת כספי הפיצויים תוביל בהכרח לקיצוץ בקצבת הפנסיה. 

משיכת כספי פיצויים פטורה ממס אך עלולה להעלות את חובת המס על שאר הקצבה.

פתרון שני – היוון קצבאות 

החוק קובע כי כל אדם שמחזיק חסכונות פנסיה הנותנות לו קצבה העולה על סכום הקצבה המזערי (כ-4,500 ש"ח) יכול להוון את שארית הכספים ולקבל אותם כסכום חד פעמי.

אם הפקדתם כספים בקרן הפנסיה עד לשנת 2000, תוכלו לבצע משיכה חד פעמית של הכספים ללא תשלום מס, והמשיכה תהיה אך ורק על הכספים שנצברו בקרן עד לשנת 2000, את שאר הכספים שנשארו תוכלו להמיר לקצבת זקנה.

במידה וסכום החיסכון שלנו אינו מאפשר קבלת קצבה מעל סכום הקצבה המזערי (כ-4,500 ש"ח), ניתן להוון כ-25% מהקצבה למשך 5 השנים הראשונות. לדוגמא, קצבה בגובה 3,000 ש"ח תרד לקצבה 2,250 ש"ח, ושאר הכסף (750x12x5) יתקבל כקצבה חד פעמית. היתרון העיקרי הוא עבור קצבת שארים, שאינו נפגע מהיוון הקצבה.

קבלת הקצבה אינה תמיד פטורה ממס ומומלץ להתייעץ עם מומחה לפני היוון קצבאות ותכנון פרישה במטרה לצמצם את חובת המס.

האם עדיף למשוך כספי פיצויים או להיוון קצבה?

אין תשובה חד משמעית לשאלה הזו ומומלץ להתייעץ עם מומחה למשיכת כספי פנסיה בגיל פרישה. הבחירה תיעשה בהתאם לרמת דחיפות, סכום הכסף הנחסך, גיל הפורש, מצב משפחתי, מצב תעסוקתי ועוד. המטרה תמיד תהיה לצמצם את רמת המיסוי ולהשאיר את החוסך עם מספיק כספים בקרן הפנסיה כדי לתמוך בו לאורך שנות הפנסיה.

פתרון שלישי – היוון הקצבה בקרן הפנסיה

החיסכון הפנסיוני נועד לתקופת הפנסיה ומטרתו להיות מומר לקצבה חודשית. בשנת 2008 נקבע שאם סכום הקצבה המתקבלת עולה על סכום הקצבה המזערי שנקבע באותה שנת המס ניתן להוון את יתרת הסכום- כלומר לקבל את יתרת הכספים כסכום חד פעמי ללא תשלום מס. לצורך כך ממלאים טופס 161ד ומיידעים את פקיד מס ההכנסה שאתם מעוניינים לנצל את הפטור שיש לכן ולבצע היוון קצבה עם פטור ממס (או תשלום מס שולי) בהתאם למדרגות המס שלכם.

בכדי להחליט אם זו פעולה שכדאי לכם לבצע עליכם לחשב את הסכום שיש לכם בקופת הפנסיה שלכם. במידה והסכום עולה על סכום של מיליון ₪ אתם בהחלט יכולים להבטיח לעצמכם תשלום חודשי מזערי וגם למשוך את יתרת הסכום אך במידה ולא הגעתם לסכום הזה הקצבה שלכם תהיה נמוכה יותר מסכום הקצבה המזערי ולכן לא מומלץ לכם לבצע היוון קצבה.

אוקיי, אני רוצה לשמוע יותר. מה עושים עכשיו?

אם אתם מעוניינים במשיכת כספי פנסיה בגיל פרישה, פנו אלינו בטופס יצירת הקשר באתר, מלאו פרטים מלאים. אנו נעשה בדיקה מהירה של כל החסכונות הפנסיוניים שלכם ונחזור אליכם עם  דו"ח מפורט של כל האפשרויות העומדות בפניכם.

מה אנו מציעים?

סיוע, ליווי וייעוץ בנושאים:

  1. הלוואה כנגד הקופה בתנאי ריבית משתלמים.
  2. משיכת כספי פיצויים מעבודות קודמות.
  3. בדיקת תיק ביטוחי בכל חברות הביטוח.
  4. משיכת כספי פנסיה ללא מיסים.
  5. הסרת עיקולים וטיפול בהוצל"פ באמצעות עו"ד.
  6. הצגת תוכנית כלכלית למשיכת כספי פנסיה + דאגה לעתיד כלכלי בטוח.
  7. ייעוץ משכנתאות.

 

מובהר כי האמור באתר אינו מהווה שיווק השקעות ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק כאמור ו/או ייעוץ מס, בכפוף להוראות הדין והמתחשבים בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

תוכן עניינים

שאלות נפוצות

קבוצת פתרון הוקמה בשנת 2019 במטרה להגביר את המודעות ולהציג את כל האפשרויות אליהן זכאים אזרחים במדינת ישראל מגורמי מס הכנסה, חברות הביטוח והבנקים.
ממלאים שאלון זכאות, צוות המומחים שלנו ינתח ויציג את כלל האפשרויות אליהן אתם זכאים. שירות הלקוחות שלנו מכין את המסמכים הנדרשים להגשה ולכם כל שנשאר זה לאשר את התהליך.
מבוסס על 372 ביקורות בפייסבוק, בקבוצת פתרון יוצאים מרוצים! אתם מוזמנים לשאול את מאות הלקוחות שלנו…

מאמרים נוספים

מטבעות קבוצת פתרון

משיכות כספים מקרנות פנסיה

.

מטבע עציץ קבוצת פתרון

הלוואות כנגד נכסים

.

תיק קבוצת פתרון

ייעוץ משכנתאות

.

יד כסף קבוצת פתרון

הלוואות כנגד קרנות פנסיה

.

בדיקת זכאות להלוואה

כנגד נכס / מקופות הפנסיה / מחברות הבנקים

ספר קבוצת פתרון
small_c_popup.png

לבדיקת זכאות מהירה

כנגד נכס / מקופות הפנסיה / מחברות הבנקים

דילוג לתוכן